Сберегательная книжка удостоверяет открытие депозитного счета и зачисления на него денежных средств вкладчика.
Кроме этого сберегательная книжка фиксирует все последующие изменения на счете.
Данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке являются основанием для расчетов между клиентом и банком, поэтому гражданин обязан предъявлять сберегательную книжку.
Сберегательные книжки являются документом строгой формы, в ней должны быть указаны и удостоверены банком следующие реквизиты: наименование и местонахождение банка, номер счета по вкладам, все суммы денежных средств зачисленные и списанные со счета, а также остаток денежных средств на счете.
По желанию вкладчика ему может быть выдана именная сберегательная книжка или сберкнижка на предъявителя. Основные отличия между ними обусловлены тем, что сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, а следовательно на ее правовой режим распространяется правило ГК о ценных бумагах.
Распоряжаться вкладом по именной сберегательной книжке может только гражданин, открывший депозитный счет, либо лицо действующее по доверенности от его имени.
В случае утраты именной сберегательной книжки банк обязан по заявлению вкладчика выдать ему новую сберегательную книжку.
Восстановление прав по утраченной книжке на предъявителя осуществляется в порядке предусмотренном процессуальным законодательством, для восстановление ценных бумаг на предъявителя.
Если же держатель книжки на предъявителя известен, то вкладчик может истребовать ее путем предъявления виндикационного иска.
Сберегательный депозитный сертификат это именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада внесенную в банк и права вкладчика на получение процентов.
Сертификаты выпускаются исключительно в валюте РФ, как в разовом порядке так и сериями. Они не могут служить расчетными или платежными средствами, начисление процентов по сертификату начисляется банком не реже одного раза в месяц.
Односторонний порядок изменения процентных ставок не допускается. Сертификат удостоверяет срочный вклад. Однако вкладчик в праве предъявить сертификат к оплате досрочно, в этом случае банк обязан выплатить проценты выплачиваемые по вкладам до востребования.
Права и обязанности сторон
Основной обязанностью банка является возврат вкладчику суммы вклада, и уплаты установленных договором процентов. Если стороны не указали процент, то он определяется из ставки рефинансирования ЦБ. Банк не в праве уменьшать размер процентов, по срочным вкладам граждан, за исключением случаев предусмотренных ФЗ
По вкладам до востребования банк вправе изменять размер процентов с предупреждением вкладчиков об изменении процентов за 1 месяц
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Проценты на сумму банковского вклада по требованию вкладчика должны выплачиваться банком ежеквартально, если же они не востребованы вкладчиком в указанный срок, тол проценты прибавляются к сумме вклада.
По общему правилу банк обязан зачислять на счет денежные средства, поступающие на имя вкладчика от третьих лиц, при этом предполагается что вкладчик выразил свое согласие на получение этих средств.
Отношение по внесению денежных средств третьими лицами на счет вкладчика, необходимо отличать от отношений по открытию вкладов в пользу третьих лиц.
Во втором случае банк обязан принять вклад, но не на имя фактического вкладчика, а на имя указанного третьего лица.
Указание имени третьего лица является существенным условием договора. Лицо, внесшее вклад имеет право изъять вклад полностью или частично, но лишь до того момента пока третье лицо не выразит намерений воспользоваться вкладом, поскольку только с этого момента оно приобретает положение вкладчика.
При невыполнении банком предусмотренных законом или договором, обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также утрате обеспечения, а также ухудшения его условий, вкладчик в праве потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты процентов в размере ставки рефинансирования и возмещения понесенных убытков.
За невозврат вклада, его неправомерное из держание или невыплату процентов, банк обязан не только возвратить сумму вклада, и начисленные на нее по договору проценты, но и неустойку в размере ставки рефинансирования
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Отсутствие в течении 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету – банк в праве отказаться от исполнения договора, предупредив об этом клиента в письменной форме.
Договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев после направления банком оповещения, если в течении этого срока на счет не поступили денежные средства.
Легальное понятие чека закреплено законодателем в п.1 ст.877 ГК РФ: чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Чек принадлежит к так называемым неэмиссионным ценным бумагам и, соответственно, чековое обращение не регулируется Законом «О рынке ценных бумаг». В настоящее время порядок выдачи и оборота чека регулируется Положением ЦБР от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
Основными признаками чека как ценной бумаги являются:
1) это документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Имущественными правами в данном случае являются требования уплаты определенной денежной суммы;
2) этот документ должен быть выполнен с соблюдением требований к его форме и содержать обязательные реквизиты;
Среди обязательных реквизитов законодатель указывает (ст. 878 ГК РФ):
1) наименование «чек», включенное в текст документа;
2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4) указание валюты платежа;
5) указание даты и места составления чека;
6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.
Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку выступает только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку. Владелец чека предполагается добросовестным чекодержателем. Он не должен доказывать свою добросовестность иными документами, на основании которых выписан чек.
Чек подлежит оплате по предъявлении. Чек, предъявленный к оплате ранее даты, указанной в качестве даты выписки, подлежит оплате в день предъявления. Датой, от которой начинается отсчет срока оплаты, считается дата, указанная на чеке в качестве даты выписки.
Еще одним видом ценных бумаг является сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный или депозитный сертификат, которые выдаются вкладчику по факту заключения договора банковского вклада (ст. 836 ГК РФ).
Ст. 844 ГК РФ дает легальное определение сберегательного (депозитного) сертификата: сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.
Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется Положением о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденным письмом ЦБР от 10.02.92 №14-3-20.
К обязательным реквизитам сертификата относятся (п. 8. Положения):
Наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;
Номер и серия сертификата;
Дата внесения вклада или депозита;
Размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
Безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
Дата востребования суммы по сертификату;
Ставка процента за пользование депозитом или вкладом;
Сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
Ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
Наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;
Для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика – юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика – физического лица;
Подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.
Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.
Сберегательный сертификат может быть выдан только гражданину РФ или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Депозитный сертификат может быть выдан только организации, являющейся юридическим лицом, зарегистрированным на территории Российской Федерации или на территории иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Сертификаты не подлежат вывозу на территорию государства «нерублевой зоны», не могут служить платежным средством за проданные товары.
Срок обращения депозитного сертификата указывается в сертификате и устанавливается банком, выдавшим сертификат.
В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (ст.844 ГК РФ). Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, то кредитная организация несет обязательство оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются.
Заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение им денежных средств во вклады может быть удостоверено сберегательной книжкой (ст. 843 ГК РФ). Сберегательная книжка является одной из форм договора банковского вклада. Особенность оформления вклада в виде сберегательной книжки заключается, прежде всего, в том, что такая форма характерна для взаимоотношений между вкладчиком-гражданином и банком. Вклад (депозит) юридического лица сберегательной книжкой не оформляется.
Законодательством предусмотрен перечень удостоверенных банком сведений, которые должна содержать сберегательная книжка:
Наименование и местонахождение банка или его филиала (если вклад внесен в филиал);
Номер счета по вкладу;
Все суммы денежных средств, списанных со счета;
Остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Поскольку сберегательная книжка находится у вкладчика, данные о вкладе, указанные в ней, могут не отражать истинного состояния вклада (например, в случае пополнения вклада третьим лицом). Однако, если не доказано иное, основанием для расчетов между банком и вкладчиком могут служить те данные, которые отражены в сберегательной книжке. Иначе говоря, если не доказано иное состояние вклада, данные о нем, указанные в книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Бремя доказывания действительного состояния вклада возлагается на вкладчика, что не всегда просто сделать особенно держателю сберкнижки на предъявителя, не являющемуся вкладчиком.
Необходимо подчеркнуть, что сберегательная книжка может быть именной и на предъявителя. Но ценной бумагой является только сберегательная книжка на предъявителя. Она удостоверяет имущественное право ее держателя на возврат суммы вклада и выплату процентов.
Не со всеми проблемами человек может справиться самостоятельно. Одной из таких невыносимых трудностей бытия может стать борьба с лишним весом. Не зря в помощь худеющим появляются групповые тренинги. И если в США и Европе такие школы существуют уже давным-давно‚ то у нас в России они только делают первые и очень робкие шаги.
Групповые занятия: в чем суть
Групповые занятия, направленные на избавление от лишних килограммов, обычно объединяют в себе сразу несколько подходов. Во-первых, это работа с психологом, цель которой - решение проблемы «эмоционального» переедания. Очень часто причина полноты кроется в неправильных пищевых привычках и «заедании» стрессов, усталости, тревог. Когда еда становится основным регулятором настроения, то диеты и физические нагрузки едва ли помогут, и человек в один прекрасный момент неминуемо срывается - килограммы возвращаются. В результате похудение превращается в хронический кошмар.
Важная составляющая курсов - это обучение основам правильного питания и диетологии, помощь в составлении сбалансированного меню. Часто в ходе тренингов разрабатывают специальные программы физических нагрузок для участниц. Некоторые курсы включают рефлексотерапию или лечебный массаж.
Внимание! Перед началом курсов пройдите полное обследование, чтобы убедиться, что лишний вес не вызван каким-нибудь серьезным заболеванием.
Групповые тренинги. Кому это надо?
Чаще всего в группы записываются женщины, которые перепробовали уже тысячи разных способов похудения, но ни один из них не дал пролонгированного эффекта. Некоторые участницы за годы борьбы с лишним весом в сумме потеряли сотни килограммов, а набрали еще больше.
В принципе, никаких ограничений для посещения тренингов нет: ни возрастных, ни психологических. Единственное правило, которое обычно выдвигают руководители курсов, - вы не должны мешать остальным участникам процесса. То есть, если вы решились на подобный эксперимент, помните, что идете учиться, а не поучать других и демонстрировать свои знания. Некоторые тренеры проводят предварительные встречи с каждым из участников, так как для полноценной работы в группе должна сложиться доверительная, приятная атмосфера, а значит, случайных людей там быть не может.
Занятия позволяют по-новому взглянуть на проблемы избыточного веса, стать объективнее.
Работа в группе помогает человеку понять, что он не одинок в своей беде. Среди себе подобных он легко находит поддержку и заботу, которых многие лишены даже в семьях.
План работы курса
Курсы обычно состоят из нескольких занятий (от пяти до десяти). В группу записывают максимум 20 человек. Чаще всего тренинг ведет психолог или диетолог. Занятие длится 2–2,5 часа. Оно может быть построено в форме лекции или беседы на разные темы, например мотивация похудения, причины переедания, пищевые срывы. Обязательная часть курса - разнообразные психологические упражнения, которые помогают противостоять неприятностям иными, нежели обжорство, способами. Не обходится и без классических домашних заданий - участницы ведут «летопись», что съели, как потратили калории.
Овчинка стоит выделки
Основное преимущество групповых курсов перед обычными диетами и «марш-бросками» в фитнес-клубах - в том, что если терапия окажется успешной, то результаты будут долгоиграющими... даже пожизненными. Дело в том, что в ходе «лечения» у человека полностью меняется психология питания, привычки, образ жизни и даже сознание в целом. Любая диета решает проблему лишнего веса только на время - искусственно, но «сбой в программе» остается.
На какие тренинги по похудению пойти
Если в реальном пространстве пока совсем немного тренингов похудения, то виртуальное - просто кишит порталами и сообществами худеющих. Большая часть из них представляет собой форумы и дневники, где женщины, обеспокоенные своим весом, рассказывают о достижениях и делятся опытом. Есть интерактивные ресурсы, на которых посетительницы могут поставить себе определенную задачу, например похудеть на 5 кг к определенному числу. Программа рассчитывает для них оптимальное количество калорий и тренировок, необходимое для достижения той или иной цели. Остается только добросовестно соблюдать правила - вести интерактивный дневник питания и вносить информацию о проделанной работе. На таких порталах можно задать вопрос эксперту - профессиональному диетологу или тренеру.
Благодаря креативности разработчиков сайтов процесс похудения превращается в своеобразную игру. Так, на многих интернет-страничках кроме калькуляторов калорий есть еще специальные «веселые линейки», которые можно размещать на своем «пространстве», чтобы отмечать тающие килограммы. За успехи модераторы сайта могут начислять баллы и даже выдавать какие-то награды. Некоторые порталы устраивают соревнования между участницами. Суть их проста: каждая посетительница докладывает о своих победах, предоставляет фотоотчеты, а все остальные голосуют за нее. Команды из таких активисток даже придумывают индивидуальные кодексы - своды правил.
Сайты, где можно завести дневник питания и найти единомышленников:
www.dietaonline.ru
www.hudeemtut.ru
www.hudeemvmeste.ru
www.galya.ru
Личный опыт
Анна Шилова, читательница
По роду профессиональной деятельности я тесно связана с миром моды, поэтому долгое время беспрестанно худела, чтобы соответствовать
заданным стандартам красоты. Постепенно это превратилось в настоящий кошмар: я взвешивалась по несколько раз в день, ничего не ела. «Нормы» все равно достичь не удавалось, поэтому я постоянно мучилась. Дойдя до критической точки, я поняла, что моя проблема - это всего лишь комплексы. Так я попала на групповой тренинг. Худеть начала где-то после четвертого занятия - постепенно, без голодовок и истерик. После окончания тренинга прошло пять месяцев, и я сохраняю результаты без усилий.
Вера Ершова, автор статьи
Я никогда не вступала в подобные сообщества, а тут специально для статьи завела себе дневник питания с фитнес-программой на одном из сайтов. И... втянулась. То, что печенье и пирожные вредны для фигуры, мне было известно, но слово «вредны» особенно не пугало. Заполняя дневник, я обнаружила, что каждая печенюшка «весит» более 100 калорий, а после тортика вообще можно только пить воду весь день. Как ни странно, мне стало гораздо проще отказываться от сладкого не ради мифической стройности, а ради красивого счета на личной интернет-страничке. Видимо, во мне заговорила отличница. И, конечно, вдохновляют истории и фотографии, выложенные на форумах и в блогах. Если кто-то сумел сбросить 20 кг, то мои 5 - это же вообще просто!
Мнение эксперта:
Томилова Анастасия, кандидат психологических наук‚ руководитель тренинга «ProФигуру»
«На групповые занятия нужно идти только тогда‚ когда вы осознали‚ что готовы взять на себя ответственность за свои поступки. То есть если вы вините в своей полноте детей‚ работу или нехватку времени‚ то вряд ли какие бы то ни было курсы вам помогут.
Любой тренинг - авторский. На некоторых нельзя говорить о своем весе и рассказывать‚ сколько килограммов вы сбросили. На других‚ наоборот‚ обсуждение собственного веса - это важная часть занятий. Я считаю‚ что нельзя делать из веса тайну. Очень часто полные люди видят и чувствуют себя стройными и красивыми вопреки отражению в зеркале. Важный момент тренинга - столкновение с реальностью‚ осознание‚ что вы весите не 50‚ а 100 кг. Такой стресс становится для женщины толчком к работе над собой».
